Кешбэк исчезает, комиссии растут: как банки меняют условия программ лояльности по кредитным картам

Ещё два года назад банки соревновались за клиента щедрым кешбэком и длинным грейс-периодом. Сейчас картина другая: условия тихо ухудшаются, уведомления не приходят, а бонусы просто перестают начисляться. Перед тем как подавать заявку на новую карту, стоит разобраться, какие банки дают кредитные карты сегодня — список банковских предложений с параметрами по проценту, стоимости обслуживания и условиям оформления доступен онлайн для физических лиц без регистрации.

Кешбэк режут тихо — и целенаправленно

Затраты банков на кешбэк-программы росли стремительно: в 2024 году рынок потратил на возврат части расходов клиентам до 400 млрд рублей, в 2025-м эта цифра могла достигнуть 500 млрд. При этом доходы от interchange — комиссий с торговых точек — падают: продавцы всё активнее переходят на СБП, где тариф ниже. Поддерживать щедрые кешбэк-программы стало невыгодно.

По данным исследования рынка, банки снизили выгоду для массового сегмента в среднем на 40%. Премиальные клиенты потеряли меньше — около 15%, потому что именно они формируют основную доходность карточного портфеля.

Схема сокращений часто незаметна. Банки перестали напоминать клиентам о выборе категорий кешбэка на новый месяц — если категории не выбраны, начисления просто не идут. В октябре 2024 года Т-Банк отменил кешбэк для клиентов, которые пользуются льготным периодом более четырёх месяцев подряд: карта перестает приносить бонусы именно тем, кто укладывается в грейс.

Грейс-период сокращают, переводы ограничивают

Параллельно с кешбэком банки урезают льготный период. МТС Банк с февраля 2025 года сократил грейс по картам «МТС Cashback» с 111 до 51 дня — больше чем вдвое. В декабре 2024-го условия ухудшили ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк, Уралсиб и Ренессанс Банк. Часть банков запретила держать более одной кредитной карты одновременно.

Ограничения коснулись и переводов. С мая 2025 года вступил в силу закон, ограничивающий переводы без открытия счёта: физические лица не могут отправлять более 100 тыс. рублей через упрощённую идентификацию. Превысить этот порог — только с паспортом в отделении.

НДС с 2026 года: почему комиссии вырастут у всех

Самое масштабное изменение вступило в силу в январе 2026 года. Банковские операции по картам впервые за двадцать лет начали облагаться НДС по ставке 20%. До этого расчёты по банковским картам были освобождены от налога с 2006 года. Теперь под него попадают эквайринг, процессинг и межбанковские комиссии.

Это означает рост расходов для банков — и они перекладывают их на клиента через тарифы. Стоимость обслуживания карт растёт, комиссии за переводы увеличиваются. По оценке аналитика Банки.ру Эрянии Бочкиной, введение цифрового рубля в 2026 году дополнительно снизит актуальность кешбэка: часть расчётов уйдёт в новый инструмент, где программ лояльности пока нет.

Кому кешбэк сохранят, а кому — нет

Банки не отказываются от лояльности полностью — они перераспределяют её. Клиенты с высоким оборотом по карте и крупными остатками на счетах получают лучшие условия по сравнению с теми, кто пользуется картой редко.

Держатель, который использует кредитку только в грейс-периоде и не держит средства на счетах, для банка убыточен. Именно такие клиенты чувствуют изменения острее всего: категории кешбэка сокращаются, партнёрские программы закрываются, а платное обслуживание вводится там, где раньше был бесплатный тариф.

Как не потерять выгоду по кредитке

Первое — проверьте, начисляется ли кешбэк по вашей карте вообще. Зайдите в приложение и убедитесь, что категории выбраны на текущий месяц. Многие клиенты теряют бонусы из-за того, что забыли это сделать, а банк больше не напоминает.

Второе — сравните условия своей кредитной карты с тем, что предлагает рынок сейчас. Если грейс стал короче, а кешбэк символическим, имеет смысл изучить другие варианты. Третье — учитывайте рост комиссий за переводы с кредитки: ряд банков в 2026 году пересмотрел тарифы, и операции, которые раньше не тарифицировались, теперь платные.